माइक्रोफाइनेंस में सह-उधार एक ऐसी प्रथा है जहां दो या दो से अधिक विनियमित संस्थाएं माइक्रोफाइनेंस उधारकर्ताओं को ऋण देने के लिए सहयोग करती हैं। इस व्यवस्था का उद्देश्य वित्तीय समावेशन में सुधार करने और आबादी के वंचित और आर्थिक रूप से कमजोर वर्गों को ऋण पहुंच प्रदान करने के लिए बैंकों, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी), या माइक्रोफाइनेंस संस्थानों (एमएफआई) जैसी प्रत्येक इकाई की ताकत का लाभ उठाना है।

भारत में, माइक्रोफाइनेंस में सह-उधार को प्रमुखता मिली है क्योंकि यह भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) और सरकार के वित्तीय समावेशन उद्देश्यों के साथ संरेखित है। यहां बताया गया है कि भारत में माइक्रोफाइनेंस में सह-उधार कैसे काम करता है:

1. विनियमित संस्थाएँ:

सह-उधार देने में आम तौर पर एक विनियमित इकाई शामिल होती है, जैसे बैंक, एमएफआई या एनबीएफसी के साथ साझेदारी। बैंक अपने व्यापक शाखा नेटवर्क और कम लागत वाले फंड तक पहुंच के कारण महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

2. जोखिम और धन का बंटवारा:

सह-उधार व्यवस्था में आमतौर पर जोखिम और धन दोनों को साझा करना शामिल होता है। बैंक धन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा प्रदान करता है, जबकि एमएफआई स्थानीय ग्राहकों और परिचालन बुनियादी ढांचे की समझ में योगदान देता है।

3. नियामक दिशानिर्देश:

आरबीआई पारदर्शिता, उपभोक्ता संरक्षण और उधारकर्ताओं के साथ उचित व्यवहार सुनिश्चित करने के लिए माइक्रोफाइनेंस में सह-उधार को नियंत्रित करने वाले विशिष्ट दिशानिर्देश और नियम जारी करता है। इन

दिशानिर्देश व्यवस्था में प्रत्येक भागीदार के लिए भूमिकाओं, जिम्मेदारियों और पूंजी आवश्यकताओं का विवरण देते हैं।

4. लक्षित माइक्रोफाइनेंस:

सह-उधार कम आय वाले और वंचित समुदायों को सूक्ष्म ऋण प्रदान करने पर केंद्रित है। यह सहयोग जिम्मेदार उधार प्रथाओं को सुनिश्चित करते हुए वित्तीय संसाधनों के कुशल उपयोग की अनुमति देता है।

5. जोखिम न्यूनीकरण:

सह-उधार माइक्रोफाइनांस उधारकर्ताओं को ऋण देने से जुड़े जोखिम को कम करता है। संसाधनों के संयोजन से, भागीदार संभावित नुकसान को अधिक प्रभावी ढंग से अवशोषित कर सकते हैं, जिससे प्रत्येक व्यक्तिगत इकाई पर बोझ कम हो सकता है।

6. अंतिम मील तक पहुंच:

एमएफआई, स्थानीय समुदायों में अपनी गहरी पैठ और समझ के साथ, दूरदराज और आर्थिक रूप से वंचित क्षेत्रों में उधारकर्ताओं तक पहुंचने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। उनके फील्ड स्टाफ अक्सर स्थानीय परिस्थितियों से अच्छी तरह परिचित होते हैं और साख का प्रभावी ढंग से आकलन कर सकते हैं।

7. उधारकर्ता-केंद्रित दृष्टिकोण:

सह-उधार मॉडल उधारकर्ता की जरूरतों और वित्तीय कल्याण पर केंद्रित है। यह वित्तीय संस्थानों को ऐसे अनुरूप वित्तीय समाधान और उत्पाद देने के लिए प्रोत्साहित करता है जो माइक्रोफाइनेंस उधारकर्ताओं की विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप हों।

8. नियामक ढांचा:

आरबीआई माइक्रोफाइनेंस में सह-उधार के लिए एक नियामक ढांचा प्रदान करता है। इसमें ऋण के मूल्य निर्धारण, ऋण पोर्टफोलियो और जोखिम को साझा करना और पर्यवेक्षी जिम्मेदारियों के आवंटन के लिए दिशानिर्देश शामिल हैं।